在經(jīng)濟(jì)全球化與社會(huì)日益金融化的當(dāng)下，金融素養(yǎng)已成為個(gè)人立足社會(huì)的核心能力，兒童作為未來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的重要參與者，其金融素養(yǎng)培育卻面臨多重挑戰(zhàn)。當(dāng)前，社區(qū)普遍缺乏面向兒童群體的系統(tǒng)金融教育渠道，相當(dāng)一部分兒童對(duì)貨幣功能、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)防范等基礎(chǔ)金融知識(shí)認(rèn)知模糊，在魚龍混雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境影響下，易受沖動(dòng)消費(fèi)心理主導(dǎo)，對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)、金融詐騙等缺乏足夠警惕。同時(shí)，家庭金融討論氛圍薄弱，學(xué)校相關(guān)課程缺失，社區(qū)金融教育資源零散，導(dǎo)致兒童在金融知識(shí)獲取、態(tài)度塑造和行為養(yǎng)成上存在明顯短板，對(duì)兒童未來(lái)獨(dú)立生活和社會(huì)融入構(gòu)成潛在阻礙?！皡R豐兒童財(cái)智小鎮(zhèn)”公益項(xiàng)目自2024年起在北京、上海、杭州、西安、南寧、成都六大城市試點(diǎn)落地，致力于為社區(qū)兒童構(gòu)建系統(tǒng)化、場(chǎng)景化的金融教育生態(tài)，填補(bǔ)社區(qū)金融教育的空白。

　　

　　一、項(xiàng)目設(shè)計(jì)與核心內(nèi)涵

　　

　　“匯豐兒童財(cái)智小鎮(zhèn)”由北京匯豐公益基金會(huì)發(fā)起，通過(guò)系統(tǒng)化、趣味化金融教育，助力兒童樹(shù)立正確金錢觀與理財(cái)觀，提升金融知識(shí)與實(shí)踐能力。項(xiàng)目依托北京、上海等六大城市社區(qū)資源，以“五社聯(lián)動(dòng)”構(gòu)建沉浸式社區(qū)金融教育模式：以兒童參與經(jīng)濟(jì)生活為主線，將財(cái)商系列活動(dòng)與“行為代幣”結(jié)合，讓兒童在模擬市場(chǎng)中體驗(yàn)貨幣消費(fèi)與再分配，學(xué)習(xí)基礎(chǔ)交易技能，理解商品價(jià)值與規(guī)則。同時(shí)配套財(cái)商桌游、財(cái)商嘉年華等多元活動(dòng)，聯(lián)動(dòng)多方形成“知、意、行、境”四維一體金融教育體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)兒童金融素養(yǎng)的全面干預(yù)。

　　

　　兒童社區(qū)金融教育的核心挑戰(zhàn)在于其須兼顧基礎(chǔ)認(rèn)知啟蒙的需求、場(chǎng)景體驗(yàn)的實(shí)踐土壤與協(xié)同發(fā)展的成長(zhǎng)環(huán)境。在“匯豐兒童財(cái)智小鎮(zhèn)”中，這種復(fù)合需求通過(guò)“知、意、行、境”四個(gè)維度獲得了系統(tǒng)性支撐?！爸本劢股鐓^(qū)高頻場(chǎng)景，圍繞貨幣功能、預(yù)算制定等基礎(chǔ)內(nèi)容，摒棄灌輸式教學(xué)，簡(jiǎn)化知識(shí)并結(jié)合日常解讀，助兒童快速理解并應(yīng)用于消費(fèi)、儲(chǔ)蓄等場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)“學(xué)即能用”?！耙狻笔撬茉靸和】档慕鹑趹B(tài)度，針對(duì)社區(qū)兒童易受同伴消費(fèi)行為影響、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱的特點(diǎn)，重點(diǎn)引導(dǎo)他們建立理性消費(fèi)、主動(dòng)儲(chǔ)蓄與金融安全三大觀念，進(jìn)而塑造與社區(qū)生活實(shí)際深度契合的金融價(jià)值觀?！靶小笔且龑?dǎo)兒童實(shí)踐金融行為，依托社區(qū)場(chǎng)景設(shè)計(jì)沉浸式實(shí)踐載體，通過(guò)社區(qū)“行為代幣”交易讓兒童練習(xí)比價(jià)消費(fèi)，借助銀行模擬點(diǎn)體驗(yàn)儲(chǔ)蓄，利用市集實(shí)踐收支規(guī)劃，推動(dòng)知識(shí)向行為轉(zhuǎn)化，讓兒童在“做中學(xué)”過(guò)程中養(yǎng)成可操作、可重復(fù)的日常金融行為習(xí)慣?！熬场笔菢?gòu)建協(xié)同教育生態(tài)，立足社區(qū)“熟人社會(huì)”特質(zhì)，推動(dòng)朋輩財(cái)商小組發(fā)展，培養(yǎng)形成金融討論氛圍，舉辦財(cái)商嘉年華，激活家庭、鄰里及社區(qū)組織作用，構(gòu)建“社區(qū)內(nèi)學(xué)金融、在社區(qū)用金融”的生態(tài)，這一生態(tài)是社區(qū)金融教育有別于學(xué)校常規(guī)課堂教育的優(yōu)勢(shì)所在。?

　　

　　“知、意、行、境”相互支撐，既夯實(shí)教育基礎(chǔ)，又凸顯實(shí)踐屬性。依托社區(qū)生態(tài)協(xié)同效應(yīng)，兒童得以在真實(shí)生活場(chǎng)景中，循序漸進(jìn)地提升金融素養(yǎng)。

　　

　　二、實(shí)踐路徑與創(chuàng)新探索

　　

　　“匯豐兒童財(cái)智小鎮(zhèn)”項(xiàng)目在實(shí)踐中形成了可復(fù)制、可推廣的金融教育實(shí)施路徑，創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在三方面。其一，便是依托社區(qū)場(chǎng)景的沉浸式學(xué)習(xí)與多元活動(dòng)融合。項(xiàng)目通過(guò)四大核心載體，將金融教育深度融入社區(qū)日常。財(cái)商桌游課程設(shè)計(jì)“財(cái)富魔法兔子桌游”等系列游戲，讓兒童在模擬銀行存款、市場(chǎng)交易、管控風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)置保險(xiǎn)中理解金融工具，比如存款時(shí)選擇是否存入“銀行”獲利息，面對(duì)模擬自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)需做好資產(chǎn)管理以減少損失。PBL項(xiàng)目式實(shí)踐以社區(qū)真實(shí)場(chǎng)景為背景，各地社區(qū)結(jié)合特色設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，像“模擬小鎮(zhèn)”“攤位市集”等?！靶⌒?chuàng)業(yè)營(yíng)”活動(dòng)中，兒童組建團(tuán)隊(duì)、設(shè)計(jì)產(chǎn)品、核算成本與定價(jià)，面向公眾銷售，既掌握成本收益知識(shí)，又鍛煉了團(tuán)隊(duì)協(xié)作與問(wèn)題解決能力。財(cái)商嘉年華作為社區(qū)互動(dòng)樞紐，設(shè)模擬市場(chǎng)、財(cái)商職業(yè)體驗(yàn)等區(qū)域，提升家庭對(duì)金融素養(yǎng)的認(rèn)知，促進(jìn)親子共參與，孕育友善的社區(qū)金融教育氛圍。行為代幣系統(tǒng)是場(chǎng)景串聯(lián)核心，可在社區(qū)模擬銀行、合作商鋪流通，兒童通過(guò)參與課程、完成任務(wù)等獲取，用于消費(fèi)、儲(chǔ)蓄或捐贈(zèng)，模擬真實(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)貨幣循環(huán)。同時(shí)，行為代幣關(guān)聯(lián)認(rèn)知?jiǎng)趧?dòng)與收入，助兒童理解“收入——支出——儲(chǔ)蓄”邏輯，強(qiáng)化社區(qū)金融實(shí)踐的連貫性。

　　

　　其二，“匯豐兒童財(cái)智小鎮(zhèn)”基于“知、意、行、境”四維評(píng)估體系保障成效。依托學(xué)術(shù)團(tuán)隊(duì)支持，項(xiàng)目設(shè)計(jì)了科學(xué)評(píng)估工具，前后測(cè)問(wèn)卷涵蓋金融知識(shí)掌握、態(tài)度傾向、行為表現(xiàn)、環(huán)境感知與交互等維度，通過(guò)對(duì)比兒童參與活動(dòng)前后的表現(xiàn)，清晰呈現(xiàn)項(xiàng)目帶來(lái)的具體影響和變化。項(xiàng)目實(shí)施中，動(dòng)態(tài)評(píng)估機(jī)制貫穿始終。團(tuán)隊(duì)實(shí)時(shí)收集家長(zhǎng)對(duì)活動(dòng)內(nèi)容趣味性、實(shí)用性及安排合理性等方面的反饋，各地區(qū)負(fù)責(zé)人據(jù)此因地制宜調(diào)整活動(dòng)內(nèi)容，確保符合兒童認(rèn)知特點(diǎn)和發(fā)展需求，同時(shí)精準(zhǔn)界定與調(diào)整適齡對(duì)象。此外，通過(guò)持續(xù)評(píng)估課程內(nèi)容梯度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)各階段銜接問(wèn)題并制定調(diào)整策略，保證課程體系的科學(xué)性和連貫性。項(xiàng)目結(jié)束后，對(duì)兒童、家長(zhǎng)、社區(qū)工作者、高校學(xué)者等多元主體開(kāi)展深度質(zhì)性訪談，收集其對(duì)項(xiàng)目的認(rèn)知、感受和建議。各地社工撰寫的詳細(xì)親子觀察記錄和工作日志，細(xì)致記錄項(xiàng)目執(zhí)行狀況、兒童行為及觀念變化等細(xì)節(jié)，補(bǔ)充了量化數(shù)據(jù)未覆蓋的內(nèi)容，使評(píng)估結(jié)果更全面客觀，為項(xiàng)目持續(xù)優(yōu)化提供有力支撐。

　　

　　其三，多方協(xié)同的生態(tài)化運(yùn)營(yíng)。項(xiàng)目順利整合社區(qū)、社會(huì)組織、社會(huì)工作者、社區(qū)志愿者、社會(huì)慈善資源、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)和企業(yè)等主體資源，構(gòu)建起多方協(xié)同的社區(qū)金融教育公益生態(tài)——政府部門提供政策支持與場(chǎng)地保障，推動(dòng)項(xiàng)目在6個(gè)城市社區(qū)順利落地;企業(yè)方匯豐中國(guó)及其企業(yè)公益基金會(huì)提供重要資金支持。社會(huì)組織上海百特教育咨詢中心(佰特公益)充分調(diào)動(dòng)自身樞紐角色，負(fù)責(zé)項(xiàng)目藍(lán)本設(shè)計(jì)、資源整合和執(zhí)行落地，并與北京匯豐公益基金會(huì)合力持續(xù)投入產(chǎn)品研發(fā)與專業(yè)師資，為后續(xù)的教具研發(fā)提供有力支持;學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)社會(huì)與心理學(xué)院則深入項(xiàng)目一線，負(fù)責(zé)參與項(xiàng)目督導(dǎo)、智庫(kù)支持和評(píng)估監(jiān)測(cè)，確保金融教育活動(dòng)的有效性，并為項(xiàng)目后續(xù)優(yōu)化制定詳細(xì)路線和建議;地方社會(huì)組織(如各地公益伙伴)參與項(xiàng)目共創(chuàng)與落地執(zhí)行，幫助招募活動(dòng)志愿者(如高校學(xué)生、家長(zhǎng)等)承擔(dān)引導(dǎo)、陪伴等工作，結(jié)合地方特色孵化出“小鎮(zhèn)兒童管委會(huì)”、“中草藥創(chuàng)業(yè)”等本土化實(shí)踐形式;各地社區(qū)則為活動(dòng)提供場(chǎng)地并鏈接鄰里資源;家庭通過(guò)資源反哺與參與反饋，為項(xiàng)目提供持續(xù)改進(jìn)動(dòng)力。這種機(jī)制的創(chuàng)新在于主體角色間的互補(bǔ)而非簡(jiǎn)單疊加，形成教育合力。

　　

　　三、項(xiàng)目成效與社會(huì)價(jià)值

　　

　　“匯豐兒童財(cái)智小鎮(zhèn)”干預(yù)成效顯著。其一，項(xiàng)目干預(yù)后，社區(qū)兒童金融知識(shí)掌握顯著提升。數(shù)據(jù)顯示，兒童在保險(xiǎn)知識(shí)、借貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知等方面進(jìn)步尤為突出。項(xiàng)目實(shí)施前，大部分兒童對(duì)保險(xiǎn)的作用和品類了解有限，但在參與項(xiàng)目活動(dòng)后，保險(xiǎn)知識(shí)后測(cè)平均分較前測(cè)提升40.8分，借貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知后測(cè)平均分提升14.2分，80%以上兒童能準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)的作用與借貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避方法。此外，前測(cè)中僅11.6%的家庭會(huì)定期討論金融話題，后測(cè)中這一比例升至35.1%。社區(qū)內(nèi)金融討論氛圍也得到顯著改善，兒童與家庭、朋輩、社區(qū)的金融互動(dòng)頻率大幅提高，兒童對(duì)社區(qū)金融教育活動(dòng)的認(rèn)可度和參與意愿也顯著高于前測(cè)。由此可見(jiàn)，在項(xiàng)目干預(yù)下，社區(qū)兒童金融教育已經(jīng)逐漸形成“個(gè)體學(xué)習(xí)——家庭實(shí)踐——社區(qū)互動(dòng)”的良性循環(huán)。

　　

　　其次，項(xiàng)目在社區(qū)實(shí)踐過(guò)程中，突破了傳統(tǒng)金融教育“單向灌輸”的局限，形成了具有推廣價(jià)值的生態(tài)化干預(yù)模式，轉(zhuǎn)化為顯著的項(xiàng)目成效。微觀上，通過(guò)財(cái)商桌游、PBL實(shí)踐等體驗(yàn)式載體，將抽象金融概念轉(zhuǎn)化為可操作的情境任務(wù)，激活兒童主體性，在社區(qū)中構(gòu)建起“體驗(yàn)——反思——實(shí)踐”的學(xué)習(xí)閉環(huán);中觀上，以“雙軌參與機(jī)制”推動(dòng)家庭與社區(qū)深度聯(lián)動(dòng)，使家長(zhǎng)從“旁觀者”變?yōu)閰f(xié)同學(xué)習(xí)者，實(shí)現(xiàn)金融教育從社區(qū)到家庭的場(chǎng)景延伸;宏觀層面，有效鏈接政府、企業(yè)、高校、社會(huì)組織等多方資源，構(gòu)建起涵蓋政策支持、資金注入、專業(yè)指導(dǎo)及在地實(shí)踐的完整鏈條。這種協(xié)同模式不僅整合了分散的教育資源，更形成了“知識(shí)輸出——實(shí)踐轉(zhuǎn)化——資源反哺”的可持續(xù)循環(huán)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融教育對(duì)環(huán)境與個(gè)體間互動(dòng)關(guān)系關(guān)注不足的缺陷。

　　

　　其三，項(xiàng)目的社會(huì)影響顯著，起到關(guān)鍵引領(lǐng)作用。項(xiàng)目不僅為兒童金融教育提供了可復(fù)制的場(chǎng)景化社區(qū)金融教育模式，更推動(dòng)了家、校、社協(xié)同育人機(jī)制的創(chuàng)新。項(xiàng)目實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)顯示，通過(guò)社區(qū)嵌入、人才賦能、動(dòng)態(tài)評(píng)估等策略，能有效破解兒童金融教育中社區(qū)支持不足、專業(yè)人才匱乏等難題，為兒童金融素養(yǎng)提升工作提供了重要實(shí)踐范本。未來(lái)，“匯豐兒童財(cái)智小鎮(zhèn)”將持續(xù)優(yōu)化項(xiàng)目設(shè)計(jì)，深化社區(qū)合作，拓展人才儲(chǔ)備，進(jìn)一步擴(kuò)大項(xiàng)目覆蓋面與影響力，助力更多兒童在金融素養(yǎng)的培育中實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展，為構(gòu)建健康的社會(huì)金融生態(tài)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　

　　(作者：方舒，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)北京社會(huì)建設(shè)研究中心主任、社會(huì)與心理學(xué)院教授;陳梓柏，北京大學(xué)人口研究所社會(huì)工作專業(yè)碩士研究生)